文遠華（建設銀行天津分行副行長）

前不久，有著名國際評級機構的分析師，以及一些西方金融機構的經(jīng)濟學家發(fā)表言論，說中國的銀行業(yè)即將爆發(fā)危機，理由是過去幾年信貸的快速增長以及中國商業(yè)銀行薄弱的風險控制能力。

作為來自中國建設銀行的基層行長，筆者想告訴大家，這都是“唬人的話（Malarkey）”?！癕alarkey”這個單詞，是筆者從美國副總統(tǒng)拜登那里學來的。之所以不認同中國的銀行業(yè)即將爆發(fā)危機，是因為過去20多年來中國銀行業(yè)取得了重大的進步，主要表現(xiàn)在以下幾方面。

1995年中國 “商業(yè)銀行法”頒布實施。該法案明確并保障了商業(yè)銀行的權利，切斷了地方政府直接干預商業(yè)銀行信貸業(yè)務的利益鏈條。從上世紀90年代末到21世紀初，中國政府投入了巨額財務資源，分幾次處理了主要商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債表，還徹底處理了歷史原因產(chǎn)生的不良資產(chǎn)。此后，2003年，中國政府成立了“銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會”，開始對銀行業(yè)施行嚴格而專業(yè)的監(jiān)管。現(xiàn)在中國銀行業(yè)的監(jiān)管標準，例如資本充足率，相比國際標準更加嚴格。

經(jīng)過21世紀初前幾年的努力，中國的主要商業(yè)銀行已經(jīng)建立了現(xiàn)代公司治理結構。和西方同業(yè)一樣，銀行的決策、執(zhí)行和監(jiān)督在一套制衡的體系內(nèi)運轉。中國的主要商業(yè)銀行已經(jīng)在上海和香港的證券交易所上市交易。來自大量國際投資者的監(jiān)督和國際監(jiān)管機構的監(jiān)管給中國的商業(yè)銀行帶來了很大的壓力，同時也在客觀上促進了其管理水平的進步。

相比國際同業(yè)，中國銀行業(yè)更多服務于實體經(jīng)濟，較少涉足復雜的、虛擬的、高杠桿、自循環(huán)的金融衍生品。而且今后將更加專注于實體經(jīng)濟，這是中國銀行業(yè)對這一輪金融危機反思后的結論。

過去20多年來，中國銀行業(yè)的機構數(shù)量不斷增加，并逐漸開放，引入競爭，使得各家銀行一直在競相提高服務水平，加強風險管理和內(nèi)控。而近幾年來，新的通訊和信息技術在中國銀行業(yè)被廣泛應用，大大降低了其營運成本，提升了客戶服務體驗，體現(xiàn)了后發(fā)優(yōu)勢。

經(jīng)過了以上及其他方面的努力，即使經(jīng)過2008年~2009年政府強力刺激經(jīng)濟下的信貸迅速增長，按照國際會計師事務所的審計結論，2012年年中，中國銀行業(yè)的不良貸款率大約在1%左右，主要商業(yè)銀行的撥備覆蓋率超過250%。

當然，筆者并不是說中國銀行業(yè)已經(jīng)非常優(yōu)秀，相反，與美國先進的銀行同業(yè)相比，我們還有一段很長的路要走。例如，一些政府機構對銀行日常經(jīng)營行為的干預等，都是未來要進一步改革的內(nèi)容。